적금 금리 5%와 예금 금리 3%, 무엇이 더 유리할까? 금리만 보면 안 되는 이유

은행 상품을 알아보다 보면 이런 문구를 자주 볼 수 있습니다.

“연 5% 적금”

금리만 보면 연 3% 정기예금보다 훨씬 유리해 보입니다.

5%와 3%라면 당연히 5%를 선택하는 것이 더 많은 이자를 받을 것처럼 느껴집니다.

하지만 실제로는 그렇지 않을 수 있습니다.

가장 큰 이유는 예금과 적금의 이자 계산 방식이 다르기 때문입니다.

정기예금은 목돈을 한꺼번에 넣어두지만, 적금은 매월 돈을 나누어 넣는 경우가 많습니다.

따라서 적금의 5%라는 숫자를 정기예금의 5%와 똑같이 생각하면 실제 이자를 잘못 계산할 수 있습니다.

정기예금과 적금의 가장 큰 차이

먼저 두 상품의 돈을 넣는 방식부터 살펴보겠습니다.

정기예금

→ 목돈을 한꺼번에 맡김

정기적금

→ 매월 일정 금액을 나누어 납입

이 차이 때문에 같은 1,000만 원을 가지고 있어도 이자가 계산되는 방식이 달라집니다.

예를 들어 1,000만 원을 정기예금에 넣으면 첫날부터 1,000만 원 전체에 대해 약정된 금리가 적용됩니다.

반면 적금은 매월 돈을 나누어 넣기 때문에 첫 번째 납입금은 비교적 오랫동안 이자가 붙지만 마지막 납입금은 짧은 기간만 이자가 붙습니다.

즉, 적금의 금리가 5%라고 해서 1,000만 원 전체에 5%가 붙는 것은 아닙니다.

연 5% 적금에 1,000만 원을 넣으면 얼마를 받을까?

이 부분을 숫자로 계산해보겠습니다.

1년 만기 적금에 매월 약 83만 3,333원씩 납입해 총 1,000만 원을 넣는다고 가정하겠습니다.

단순화를 위해 매월 같은 금액을 납입하고, 세전 기준으로 계산해보겠습니다.

적금의 각 납입금은 예치기간이 서로 다릅니다.

첫 번째 납입금은 약 12개월 동안 이자가 붙지만, 마지막 납입금은 약 1개월만 이자가 붙습니다.

따라서 단순화한 적금 이자는 다음과 같이 계산할 수 있습니다.

월 납입액 × 연이율 × 납입개월에 따른 기간의 합

월 납입액이 약 83만 3,333원이고 연 5%라면 세전 이자는 대략 27만 원대가 됩니다.

즉, 총 납입액 1,000만 원에 5%를 곱한 50만 원이 아닙니다.

이것이 바로 적금 금리를 예금 금리와 단순 비교하면 안 되는 이유입니다.

그렇다면 연 3% 예금은 얼마를 받을까?

이번에는 같은 1,000만 원을 정기예금에 넣는다고 가정해보겠습니다.

연 3%의 정기예금이라면 1년 동안 1,000만 원 전체에 금리가 적용됩니다.

1,000만 원 × 3% = 30만 원

따라서 세전 이자는 30만 원입니다.

앞서 계산한 연 5% 적금의 세전 이자가 약 27만 원대라면, 금리는 적금이 더 높지만 실제 세전 이자는 오히려 예금이 더 많을 수 있습니다.

이처럼 적금 5%와 예금 3%라는 숫자만 비교해서는 실제 수익을 알 수 없습니다.

적금 5%와 예금 3%를 비교하면

같은 1,000만 원을 기준으로 단순화해서 비교하면 다음과 같습니다.

구분	정기예금	정기적금
표시금리	3%	5%
총 납입금액	1,000만 원	1,000만 원
돈을 넣는 방식	한 번에 예치	매월 나누어 납입
세전 이자	약 30만 원	약 27만 원대
핵심 차이	전체 목돈에 금리 적용	납입 시점에 따라 이자 감소

※ 적금 이자는 월 납입 시점과 상품의 이자 계산 방식에 따라 실제 금액이 달라질 수 있으며, 위 표는 비교를 위한 단순 계산 예시입니다.

세금을 떼면 실제 받는 돈은 더 줄어든다

은행 예금과 적금에서 발생하는 일반적인 이자소득에는 원천징수가 적용됩니다.

국세청에 따르면 일반적인 이자소득의 원천징수 소득세율은 **14%**입니다. 여기에 개인지방소득세가 소득세의 10%로 함께 부과되는 구조이므로 일반적인 경우 이자소득에 대한 세금은 총 15.4% 수준으로 계산할 수 있습니다.

예를 들어 세전 이자가 30만 원이라면 단순 계산상 세금은 46,200원입니다.

따라서 세후 이자는 약 253,800원입니다.

적금 역시 실제 수령액을 비교하려면 세전 이자가 아니라 세금을 제외한 세후 이자를 확인하는 것이 좋습니다.

적금 금리가 높아도 예금보다 이자가 적을 수 있는 이유

많은 사람들이 가장 헷갈리는 부분입니다.

적금은 연 5%라고 표시되어 있는데 왜 예금 연 3%보다 이자가 적을 수 있을까요?

이유는 간단합니다.

예금은 처음부터 목돈 전체가 들어가 있지만, 적금은 돈이 매월 나누어 들어가기 때문입니다.

예를 들어 1,000만 원을 가지고 있다면 정기예금에서는 첫날부터 1,000만 원 전체가 이자를 발생시킵니다.

하지만 적금에서는 첫 달에 일부 금액만 들어가고, 다음 달부터 조금씩 돈이 추가됩니다.

따라서 마지막에 넣은 돈은 실제로 은행에 맡겨져 있는 기간이 매우 짧습니다.

결국 금리가 아니라 실제 돈이 금융상품에 머물러 있는 기간까지 함께 봐야 합니다.

이미 1,000만 원이 있다면 무엇을 비교해야 할까?

만약 현재 1,000만 원이라는 목돈을 가지고 있다면 적금과 예금의 선택 기준이 조금 달라집니다.

이미 목돈이 있는데 그것을 한 번에 맡길 수 있다면 정기예금의 금리를 확인하는 것이 자연스럽습니다.

반면 매월 월급에서 일정 금액을 저축하는 상황이라면 적금이 적합한 방식이 될 수 있습니다.

즉, 현재 가지고 있는 돈의 형태도 중요합니다.

목돈이 이미 있다

→ 정기예금 금리와 조건을 비교

매월 일정 금액을 저축한다

→ 정기적금 금리와 조건을 비교

이렇게 생각하면 훨씬 간단합니다.

적금 5%가 더 유리해지는 경우도 있다

그렇다고 적금 5%가 의미가 없는 것은 아닙니다.

적금은 매월 일정 금액을 저축하면서 돈을 모으는 데 적합한 상품입니다.

특히 소비를 줄이고 정기적으로 저축하는 습관을 만드는 데 도움이 될 수 있습니다.

또한 특별한 우대조건을 충족하면 높은 금리를 받을 수 있는 상품도 있기 때문에 실제 상품의 금리와 조건을 확인할 필요가 있습니다.

중요한 것은 적금 5%라는 숫자를 예금 5%와 동일하게 해석하지 않는 것입니다.

예금과 적금은 이렇게 비교하면 쉽다

금융상품을 비교할 때 다음 순서로 확인하면 됩니다.

① 돈이 이미 목돈으로 있는가?

↓

② 매월 새롭게 저축하는 돈인가?

↓

③ 실제 적용금리는 얼마인가?

↓

④ 총 납입금액은 얼마인가?

↓

⑤ 세전 이자는 얼마인가?

↓

⑥ 세후 실제 수령액은 얼마인가?

이 순서로 계산하면 금리 숫자에만 현혹되는 것을 줄일 수 있습니다.

금리 차이를 실제 돈으로 계산해보자

금리가 높다고 해서 반드시 이자가 더 많은 것은 아닙니다.

예를 들어 다음과 같은 상황을 생각해보겠습니다.

정기예금

• 원금: 1,000만 원
• 금리: 연 3%
• 기간: 1년
• 세전 이자: 30만 원

정기적금

• 총 납입액: 1,000만 원
• 금리: 연 5%
• 기간: 1년
• 매월 분할 납입
• 세전 이자: 약 27만 원대

금리만 보면 적금이 5%로 훨씬 높습니다.

하지만 실제 이자만 보면 예금의 이자가 더 많을 수 있습니다.

따라서 금융상품을 비교할 때는 금리 → 이자금액 → 세후 수령액의 순서로 확인하는 것이 좋습니다.

이런 경우에는 적금을 고려할 수 있다

다음과 같은 상황이라면 적금을 비교해볼 수 있습니다.

• 매월 일정한 금액을 저축하고 싶은 경우
• 목돈을 만들기 위한 저축 계획이 있는 경우
• 정기적인 저축 습관을 만들고 싶은 경우
• 우대조건을 쉽게 충족할 수 있는 경우
• 일정 기간 돈을 사용하지 않을 계획인 경우

반대로 이미 목돈을 가지고 있고 당장 사용할 계획이 없다면 정기예금 상품과 금리를 함께 비교해볼 수 있습니다.

가입 전 반드시 확인해야 할 것

예금이든 적금이든 가입하기 전에 다음 내용을 확인하는 것이 좋습니다.

기본금리

광고에 표시된 최고금리가 아니라 기본적으로 적용되는 금리를 확인합니다.

우대금리

어떤 조건을 충족해야 추가 금리를 받을 수 있는지 살펴봅니다.

가입기간

6개월, 1년, 2년 등 기간을 확인합니다.

중도해지이율

만기 전에 돈이 필요해졌을 때 적용되는 금리를 확인합니다.

세후 이자

세금을 제외하고 실제로 받는 금액을 계산합니다.

예금자보호 여부

가입하려는 상품이 예금자보호 대상인지 확인합니다.

마무리

적금 금리 5%와 예금 금리 3% 중 어느 것이 더 유리한지를 금리 숫자만 보고 판단할 수는 없습니다.

예금은 목돈 전체를 처음부터 맡기는 반면, 적금은 매월 돈을 나누어 넣기 때문에 같은 금리라도 실제 이자가 달라집니다.

따라서 금융상품을 비교할 때는 다음 내용을 함께 살펴봐야 합니다.

금리

납입 방식

예치 기간

총 납입금액

세전 이자

세후 실제 수령액

특히 **적금 5%와 예금 3%**처럼 금리 차이가 크게 보이는 상품을 비교할 때는 금리만 보지 말고 실제 계산을 해보는 것이 중요합니다.

이미 목돈이 있다면 예금과 비교하고, 매월 돈을 모으는 상황이라면 적금과 비교하는 것이 기본적인 출발점이 될 수 있습니다.

결국 금융상품에서 중요한 것은 가장 높은 금리의 상품을 찾는 것이 아니라 내 돈이 어떻게 들어가고 얼마의 이자를 실제로 받는지를 계산하는 것입니다.

참고자료

국세청은 일반적인 이자소득에 대해 소득세 14%의 원천징수세율을 안내하고 있습니다. 실제 세금은 개인의 금융소득 및 상품의 과세 조건 등에 따라 달라질 수 있으므로 가입 전 상품설명서를 확인하는 것이 좋습니다.

태그

#적금금리 #예금금리 #정기적금 #정기예금 #적금5퍼센트 #예금3퍼센트 #예금적금비교 #금리비교 #적금이자 #예금이자 #세후이자 #이자계산 #목돈관리 #저축방법 #재테크 #금융상식 #금융정보 #은행금리 #저축습관 #돈이되는경제브리핑